Банкрутство фізичних осіб в Україні: як списати борги?

Банкрутство фізичних осіб – українська практика списання боргів

Життя з боргами з часом перетворюється на нескінченне порочне коло для позичальника: кількість кредитів стає все більшою і більшою, величезні відсотки постійно нараховуються кредиторами, а щомісячні платежі все сильніше тиснуть на бюджет. Але мало хто знає, що чи не єдиним виходом з подібної боргової ями є процедура банкрутства фізичних осіб – законне списання боргів. 21 жовтня 2019 року в Україні набрав чинності Кодекс України про процедури банкрутства (скорочено КУпПБ), який регулює умови та порядок відновлення платоспроможності юридичних і фізичних осіб, а також ФОП – фізичних осіб – підприємців. У даній статті ми розберемо, як же працює банкрутство в Україні, які зобов’язання і борги підлягають списанню, до чого необхідно готуватися боржнику і що важливо враховувати при роботі з банками, МФО (мікро-фінансовими організаціями), а також з приватними кредиторами (позикодавцями).

Банкрутство фізичних осіб згідно з КУпПБ – це судова процедура, що дозволяє визнати громадянина неплатоспроможним і провести списання його боргів. Мета цієї процедури – надати боржнику можливість звільнитися від непосильних зобов’язань перед банками, мікрофінансовими організаціями (МФО) та іншими кредиторами, і все це – на законних підставах.

Кому підходить банкрутство?

На теперішній час (середина 2025 року) поріг мінімальної заборгованості фізичної особи або ФОП КУпПБ не встановлюється. До 15.04.2023, моменту набрання чинності Законом № 2971-IX від 20.03.2023, п. 1 частини другої ст. 115 КУпПБ містив норму, згідно з якою для проведення процедури банкрутства сума боргів повинна була перевищувати 30 мінімальних заробітних плат (на 2025-й рік це ≈240 000 грн.).

Згідно з КУпПБ, визнати фізичну особу неплатоспроможною можна за виконання таких умов:

• боржник припинив погашення кредитів або здійснення інших планових платежів у розмірі понад 50% місячних платежів за кожним із кредитних та інших зобов’язань протягом двох місяців;
• у боржника відсутнє майно, на яке може бути звернено стягнення, а здійснені виконавцем відповідно до Закону України «Про виконавче провадження» заходи щодо розшуку такого майна виявилися безрезультатними;
• є інші ознаки загрози неплатоспроможності.

ДЛЯ ОТРИМАННЯ БЕЗКОШТОВНОЇ КОНСУЛЬТАЦІЇ ЩОДО МОЖЛИВОСТІ СПИСАННЯ БОРГІВ ЗА ДОПОМОГОЮ ПРОЦЕДУРИ БАНКРУТСТВА ФІЗИЧНОЇ ОСОБИ, ЗАЛИШТЕ СВОЇ КОНТАКТИ У ФОРМІ НИЖЧЕ:

*Мінімальна сума боргу для банкрутства – від 150 000 грн

* Ваші дані не будуть передані 3-м особам

Які борги підлягають списанню?

– Кредити в банках: споживчі, іпотечні, автокредити (якщо вони не захищені заставою споживчих товарів).

– Мікропозики (МФО): всі види так званих короткострокових позик, які були взяті в різних мікрофінансових організаціях;)

– Приватні позики (боргові розписки): домовленості між фізичними особами;

– Інші види заборгованості.

Важливо: заставне майно (наприклад, нерухомість під іпотеку) в більшості випадків не підпадає під списання і підлягає реалізації для погашення боргів.

Крок за кроком: як проходить процедура?

Процедура визнання неплатоспроможності фізичних осіб – є далеко не найпростішою серед судових процедур. Як правило, люди, що не в змозі погашати свої заборгованості, звертаються до юристів, які спеціалізуються на подібних справах і мають достатній досвід в їх підготовці та веденні. Для правильного і грамотного ведення кейсу бажана участь у процесі представника, який надаватиме юридичну допомогу на кожному з етапів процедури. Нижче коротко опишемо основні тези, що стосуються процедури списання або реструктуризації боргів фізичних осіб в Україні.

Дії до відкриття провадження

Для відкриття провадження про неплатоспроможність фізичних осіб необхідно підготувати відповідний пакет документів, скласти заяву і подати її до господарського суду. До переліку документів належать: список кредиторів з даними про суми заборгованості по кожному з них; опис майна боржника; копії документів про право власності на майно; перелік заставного майна; відомості про всі рахунки боржника; копія трудової книжки; пропозиція про реструктуризацію тощо. З детальним переліком документів для відкриття провадження можна ознайомитися безпосередньо в ст. 116 КУпПБ. Пакет документів, який необхідно додати до заяви, досить об’ємний.

Ініціатором подання до суду заяви про визнання неплатоспроможності може бути тільки боржник. Заява подається до господарського суду за місцем проживання боржника. До заяви додаються перелічені в ст. 116 документи.

Арбітражний керуючий

 

Арбітражний керуючий є невід’ємним учасником процесу при процедурі банкрутства як юридичних, так і фізичних осіб. Боржник при подачі заяви до господарського суду повинен внести на депозитний рахунок суду винагороду керуючому реструктуризацією за три місяці виконання повноважень.

Відкриття провадження у справі про неплатоспроможність

Господарський суд, отримавши заяву про неплатоспроможність і не знайшовши причин для відмови або повернення, протягом п’яти днів виносить ухвалу про її прийняття. У цій ухвалі суд призначає дату підготовчого засідання (не пізніше 15 робочих днів) і визначає кандидатури арбітражних керуючих через автоматизований відбір.

Суд також може запросити додаткову інформацію у сторін або застосувати заходи для забезпечення вимог кредиторів, наприклад, заборонити боржнику відчужувати майно. Ухвала про прийняття заяви розсилається всім зацікавленим сторонам, включаючи арбітражних керуючих, виконавчу службу та податковий орган.

На підготовчому засіданні господарський суд розглядає всі подані документи і вирішує, чи є підстави для відкриття провадження про неплатоспроможність. За підсумками засідання суд або відкриває провадження, або відмовляє в цьому. Суд відмовить у відкритті, якщо:

1. Немає підстав для початку справи про неплатоспроможність;
2. Боржник повністю погасив борги до засідання;
3. Боржник вже притягнутий до відповідальності за неправомірні дії, пов’язані з неплатоспроможністю;
4. Боржник був визнаний банкрутом протягом останніх п’яти років.

Якщо провадження відкривається, суд виносить ухвалу, в якій зазначаються:

• Початок процедури реструктуризації боргів і введення мораторію на вимоги кредиторів;
• Призначення керуючого реструктуризацією;
• Вжиття заходів щодо забезпечення вимог кредиторів;
• Термін для подання керуючим інформації про вимоги кредиторів – до 30 днів, для підготовки плану реструктуризації – до трьох місяців;
• Вимога до податкових, прикордонних служб і банків надати керуючому і суду інформацію про доходи, майно, перетин кордону і залишки на рахунках боржника і його сім’ї.

Для виявлення усіх кредиторів оголошення про відкриття провадження публікується офіційно. Ухвала суду протягом трьох днів надсилається боржнику, контролюючим і виконавчим органам, а також усім учасникам справи. Якщо вживалися заходи щодо забезпечення вимог кредиторів, копія ухвали також надсилається до відповідних установ, що ведуть облік майна, та до банків.

Ухвала про відкриття провадження набирає чинності негайно після її винесення.

 

Забезпечення вимог кредиторів

Господарський суд на свій розсуд або на прохання сторін може вжити заходів для забезпечення вимог кредиторів. Ці заходи вживаються відповідно до правил, встановлених у КУпПБ. До таких заходів можуть належати:

• Заборона боржнику укладати угоди;
• Зобов’язання передати майно або цінності на зберігання третім особам;
• Заборона боржнику розпоряджатися нерухомістю та цінними паперами;
• Накладення арешту на конкретне майно;
• Заборона на виїзд боржника за кордон;
• Будь-які інші дії, спрямовані на збереження майна боржника.

ДЛЯ ОТРИМАННЯ БЕЗКОШТОВНОЇ КОНСУЛЬТАЦІЇ ЩОДО МОЖЛИВОСТІ СПИСАННЯ БОРГІВ ЗА ДОПОМОГОЮ ПРОЦЕДУРИ БАНКРУТСТВА ФІЗИЧНОЇ ОСОБИ, ЗАЛИШТЕ СВОЇ КОНТАКТИ У ФОРМІ НИЖЧЕ:

*Мінімальна сума боргу для банкрутства – від 150 000 грн

* Ваші дані не будуть передані 3-м особам

Які можуть бути наслідки відкриття провадження у справі про неплатоспроможність?

З початком справи про неплатоспроможність, всі вимоги кредиторів розглядаються тільки в рамках цього процесу. Суд контролює накладення та зняття арештів на майно. Припиняється нарахування штрафів, пені та відсотків, всі грошові зобов’язання вважаються насталими, а розпорядження майном боржника відбувається строго за процедурою. Суд також може заборонити боржнику виїзд за кордон, якщо він перешкоджає процесу.

Мораторій на задоволення вимог кредиторів

 

Мораторій набирає чинності з моменту відкриття провадження, призупиняючи виконавчі дії проти боржника. Під час мораторію зупиняється виконання грошових зобов’язань (включаючи податки), стягнення за більшістю виконавчих документів (за винятком аліментів, відшкодування шкоди здоров’ю/смерті та деяких інших), не нараховуються неустойки, призупиняється перебіг позовної давності і не застосовується індекс інфляції. Мораторій не поширюється на відшкодування шкоди здоров’ю/смерті, аліменти, немайнові вимоги та задоволення вимог за затвердженим планом реструктуризації.

Заставне майно може бути реалізовано тільки в рамках справи про неплатоспроможність, за винятком випадків розподілу вже стягнутих сум або коли продаж застави вже оголошений. Мораторій припиняється із закриттям провадження. Для забезпечених вимог він автоматично закінчується через 120 днів, якщо суд не визнав боржника банкрутом, не затвердив план реструктуризації або не продовжив його. Суд може продовжити мораторій щодо забезпечених вимог за певних умов, наприклад, якщо план реструктуризації є перспективним, або продаж застави окремо істотно знизить загальну вартість майна.

Реструктуризація боргів боржника фізичної особи

План реструктуризації, спрямований на відновлення платоспроможності і включає в себе причини неплатоспроможності, інформацію про борги і майно, план щомісячних виплат кредиторам і суму для побутових потреб боржника. Він може передбачати продаж майна, зміну умов боргу, прощення частини боргів або залучення третіх осіб. Термін виконання плану – до 5 років, а для кредитів на житло – до 10 років, з можливістю продовження.

 

Борги, що не підлягають реструктуризації

Не підлягають реструктуризації аліменти, відшкодування шкоди здоров’ю/смерті, а також соціальні внески. Однак податковий борг за останні три роки списується. План затверджується судом тільки після повного погашення цих нереструктуризованих боргів.

Затвердження та наслідки плану

Управитель реструктуризацією подає план до суду, який розглядає його протягом 10 днів. Суд зобов’язаний затвердити план, якщо він схвалений кредиторами та боржником. Відмова можлива при порушеннях процедури, суперечності закону, несправедливості для кредиторів, непогашенні боржником нереструктуризованих боргів або його перешкоджанні процесу.

Затверджений план є обов’язковим для всіх, і боржник не може здійснювати великі угоди, брати нові позики або виступати поручителем без дозволу. Боржник зобов’язаний інформувати про свій фінансовий стан.

Виконання і завершення плану

Боржник починає погашати борги за планом. При його порушенні кредитори можуть вимагати закриття справи або переходу до погашення боргів, при цьому прощені борги відновлюються.

Після закінчення терміну боржник надає звіт про виконання плану. Суд розглядає його і або закриває справу (звільняючи боржника від залишених боргів), або констатує невиконання плану, визнає боржника банкрутом і переходить до процедури погашення боргів.

Визнання боржника банкрутом і погашення боргів

Господарський суд визнає боржника банкрутом і починає процедуру погашення боргів, якщо протягом 120 днів з початку справи про неплатоспроможність кредитори не схвалили план реструктуризації або вирішили перейти до погашення боргів. Суд призначає керуючого реалізацією майна, і повідомлення про це офіційно публікується. Протягом 30 днів керуючий спільно з боржником проводить інвентаризацію та оцінку майна.

Майно боржника для погашення боргів

 

Уся власність боржника, включаючи майбутні надходження, становить ліквідаційну масу, за винятком деяких видів майна, таких як єдине житло (з обмеженнями за площею), кошти в пенсійних і соціальних фондах, а також майно, на яке за законом не можна звернути стягнення. Суд може виключити з ліквідаційної маси малоцінне майно, необхідне для невідкладних потреб боржника або його сім’ї (на суму не більше 30 мінімальних зарплат).

З моменту визнання боржника банкрутом розпорядження майном переходить до керуючого реалізацією, а всі арешти та обмеження на майно знімаються. Продаж майна банкрута здійснюється за встановленими правилами.

Порядок задоволення вимог кредиторів

Кошти від продажу майна надходять на спеціальний рахунок керуючого. Витрати, пов’язані з веденням справи про неплатоспроможність (судові збори, винагорода керуючого), відшкодовуються в повному обсязі до задоволення вимог кредиторів. Вимоги забезпечених кредиторів задовольняються за рахунок заставного майна.

Решта вимог кредиторів задовольняються в такій черговості:

• Заробітна плата, аліменти, відшкодування шкоди здоров’ю/смерті, страхові внески;
• Податки та збори, розрахунки з іншими кредиторами;
• Неустойки (штрафи, пені).

Вимоги кожної наступної черги задовольняються тільки після повного погашення попередньої. Якщо коштів недостатньо, вимоги однієї черги задовольняються пропорційно. Незадоволені вимоги вважаються погашеними, крім аліментів, відшкодування шкоди та інших особистих вимог, які можуть бути заявлені після завершення справи.

Звільнення від боргів у справі про неплатоспроможність

Господарський суд, завершуючи процедуру погашення боргів і закриваючи справу про неплатоспроможність, звільняє фізичну особу від більшості боргів.

Однак, боржник не звільняється від наступних зобов’язань:

1. Відшкодування шкоди, заподіяної кримінальним злочином, каліцтвом, іншим ушкодженням здоров’я або смертю;
2. Сплата аліментів;
3. Виконання інших вимог, нерозривно пов’язаних з особистістю фізичної особи.

Ці непогашені вимоги можуть бути заявлені повторно після завершення справи про неплатоспроможність.

ДЛЯ ОТРИМАННЯ БЕЗКОШТОВНОЇ КОНСУЛЬТАЦІЇ ЩОДО МОЖЛИВОСТІ СПИСАННЯ БОРГІВ ЗА ДОПОМОГОЮ ПРОЦЕДУРИ БАНКРУТСТВА ФІЗИЧНОЇ ОСОБИ, ЗАЛИШТЕ СВОЇ КОНТАКТИ У ФОРМІ НИЖЧЕ:

*Мінімальна сума боргу для банкрутства – від 150 000 грн

* Ваші дані не будуть передані 3-м особам

Обмеження для осіб, визнаних банкрутами

Протягом п’яти років після визнання банкрутом, фізична особа не може повторно ініціювати справу про неплатоспроможність, якщо тільки вона не погасила всі свої борги в повному обсязі.

Також, протягом п’яти років після банкрутства, така особа зобов’язана письмово повідомляти інших учасників про факт своєї неплатоспроможності перед укладенням договорів позики, кредитних договорів, поруки або застави.

Крім того, фізична особа не може вважатися такою, що має бездоганну ділову репутацію протягом трьох років після визнання її банкрутом.

Особливості роботи з різними кредиторами

Банки:

Великі суми, суворі вимоги щодо документів;

При значних сумах кредитів часто використовують майно боржника в якості застави.

МФО:

Практично завжди мають місце високі відсотки і короткострокові цикли для погашення;

Швидке оформлення позики, але при простроченні застосовуються дуже жорсткі штрафні санкції.

Приватні позики:

Потрібно ретельно оформляти всі подібні домовленості і прописувати умови максимально детально і прозоро;

Суд оцінює юридичну силу розписки і можливості її виконання.

 

Банкрутство в умовах воєнного стану

Воєнний стан в Україні призвів до ряду пом’якшень: спрощені терміни розгляду, послаблення щодо оплати послуг керуючого та продовження термінів реструктуризації.

Роль юриста та вартість послуги

Професійна допомога юриста включає:

• • Консультації та аналіз ситуації;
  • Підготовка та подання пакету документів;
  • Представництво в суді та взаємодія з керуючим.

Вартість зазвичай варіюється, залежно від складності справ і кількості кредиторів.

Переваги та ризики процедури

Переваги:

Повне списання боргів по банкам, МФО, приватним позикам і розпискам;

Припинення дзвінків колекторів і нарахування штрафів;

Можливість економічно почати життя з чистого аркуша.

 

Ризики:

Втрата власності, крім мінімально необхідного майна;

Тривалі судові терміни і моніторинг керуючого;

Обмеження на фінансову діяльність після процедури;

 

Практичні поради боржникам

Почніть з консультації у юриста якомога раніше;

Систематизуйте всі боргові документи та розписки;

Розгляньте варіанти реструктуризації до оголошення банкрутства;

Вивчіть особливості взаємодії з кожним кредитором;

Уточніть актуальні законодавчо-правові зміни для боржників.

 

Висновок

Банкрутство фізичних осіб і списання боргів в Україні – потужний інструмент для тих, хто опинився в скрутній фінансовій ситуації. Грамотне застосування процедури допомагає законно позбутися зобов’язань перед банками, МФО, приватними особами і за борговими розписками, повернути контроль над своїм життям і фінансовим майбутнім.

Використовуйте цю статтю як чек-лист до дії: зберіть документи, зверніться до наших фахівців і почніть шлях до фінансової свободи вже сьогодні!

ДЛЯ ОТРИМАННЯ БЕЗКОШТОВНОЇ КОНСУЛЬТАЦІЇ ЩОДО МОЖЛИВОСТІ СПИСАННЯ БОРГІВ ЗА ДОПОМОГОЮ ПРОЦЕДУРИ БАНКРУТСТВА ФІЗИЧНОЇ ОСОБИ, ЗАЛИШТЕ СВОЇ КОНТАКТИ У ФОРМІ НИЖЧЕ:

*Мінімальна сума боргу для банкрутства – від 150 000 грн

* Ваші дані не будуть передані 3-м особам