Немає можливості платити за кредитами: коли можна застосувати банкрутство

Банкрутство фізичних осіб в Україні: кому це реально допоможе, а кому – ні

Банкрутство – це легальний спосіб позбутися непосильних боргів, але він підходить не всім. У 2025 році суди визнали неплатоспроможними 577 громадян – на третину більше, ніж роком раніше. Розберімося, чи ваш випадок – серед них.

Хто найчастіше звертається до банкрутства – і чи є ви серед них?

Всупереч поширеному міфу, банкрутство – це не інструмент для тих, хто «просто не хоче платити». Це механізм для людей, які опинилися в об’єктивно безвихідній фінансовій ситуації. І таких в Україні стає дедалі більше.

За даними Верховного Суду, за перше півріччя 2025 року суди визнали неплатоспроможними 577 громадян. Для порівняння: у 2024 році господарські суди відкрили 962 таких справи, а в 2025-му – вже 1371. Зростання майже на 30% свідчить про одне: люди починають сприймати банкрутство не як ганьбу, а як інструмент.

Чотири категорії, які звертаються найчастіше:

• ФОП, які втратили бізнес через війну – близько 40% справ. Власна справа зруйнувалася через втрату ринків, приміщень або економічний тиск;
• Заробітчани, що повернулися – близько 25%. Працювали за кордоном, брали кредити в гривні чи валюті, а після повернення не змогли відновити доходи;
• Власники валютної іпотеки (до 2014 року) – курс долара змінився радикально, а зарплати – ні;
• Поручителі та співпозичальники – підписали договір поруки за родича чи друга, а коли той перестав платити, банк прийшов до них.

Якщо ви впізнали себе – читайте далі. Якщо ні – можливо, варто розглянути альтернативи (про них також розповімо).

Коли банкрутство не спрацює – 5 ситуацій, про які зазвичай мовчать

Цей розділ – найважливіший. Більшість сайтів розповідають, як подати на банкрутство, але майже ніхто не говорить, коли це не допоможе. А таких випадків чимало.

1. Якщо ви приховали майно. Суд перевіряє всі активи за останні 3–5 років. Переписали квартиру на родича чи продали авто за символічну ціну? Суд це побачить. Справа не закінчиться списанням боргів – навпаки, можуть притягнути за шахрайство;

2. Якщо борг виник через шахрайство або кримінальне правопорушення. Аліменти, відшкодування шкоди, штрафи за кримінальними справами – не списуються;

3. Якщо у вас є майно, яке можна продати для погашення боргів. Банкрутство – не спосіб «зберегти все, а борги списати». Квартира (крім єдиного житла), машина, цінні речі – їх продадуть на аукціоні, а гроші підуть кредиторам;

4. Якщо ваша заборгованість – менше 30 мінімальних зарплат. Раніше закон вимагав суми не менше 240 000 грн (2025). Але з 2025 року достатньо одного з трьох критеріїв (про це нижче).

5. Якщо ви вже проходили процедуру банкрутства менше 5 років тому. Після завершення процедури протягом 5 років повторне банкрутство неможливе.

Ключові умови – що потрібно, щоб подати заяву

Згідно зі статтею 115 Кодексу України з процедур банкрутства, подати заяву про неплатоспроможність може виключно сам боржник. Кредитори (банки, МФО) такого права не мають.

Достатньо однієї з трьох умов:

• Прострочення платежів понад 2 місяці, при цьому несплачені зобов’язання перевищують 50% щомісячних платежів за кожним зобов’язанням.
• Відсутність майна для звернення стягнення – якщо у боржника немає активів або пошук виконавця безрезультатний.
• Наявні ознаки неплатоспроможності – загальна норма, яку суд оцінює.

Суттєва зміна: сума заборгованості більше не є обов’язковим критерієм. Тепер достатньо одного з трьох вищезазначених фактів.

Покрокова процедура – з нюансами, про які не пишуть

Офіційно процедура має 6 етапів. Але між рядками закону є речі, які варто знати заздалегідь.

Крок 1. Аналіз кредитної історії та консультація. Перед поданням заяви перевірте: які саме борги є, чи всі вони підлягають списанню, чи є майно, яке можуть продати, чи не було спроб приховати активи. Нюанс: без попереднього аналізу суд може закрити справу через формальні помилки – ви втратите час і гроші.

Крок 2. Збір документів. Перелік визначений Кодексом: паспорт, ідентифікаційний код, довідки про доходи (за 3–5 років), кредитні договори, виписки з рахунків, документи на майно, докази неплатоспроможності. Нюанс: найскладніше – отримати виписки з банків, якщо рахунки вже заблоковано.

Крок 3. Подання заяви до господарського суду. Заява подається за місцем реєстрації або фактичного проживання. Нюанс: суд має 5 робочих днів, щоб відкрити провадження, але на практиці може бути довше через навантаження.

Крок 4. Призначення арбітражного керуючого. Суд призначає керуючого, який перевіряє активи, повідомляє кредиторів, проводить збори, розробляє план реструктуризації.

Важлива зміна (воєнний стан): з 2023 року ви можете не вносити аванс на депозит суду – 45 420 грн (2025). Замість цього укладаєте угоду з керуючим про виплату винагороди протягом 3 місяців (наприклад, по 15 140 грн на місяць). Це суттєво полегшує доступ до процедури.

Крок 5. Реструктуризація або визнання банкрутом. Далі можливі два сценарії: ви погоджуєте з кредиторами план погашення на нових умовах (знижка, розстрочка) – або, якщо це неможливо, суд визнає вас банкрутом, продає майно і списує решту боргів.

Крок 6. Звільнення від боргів. Після завершення всіх процедур боржник звільняється від зобов’язань – але з обмеженнями, про які нижче.

Наслідки банкрутства – чесно, без прикрас

Банкрутство – це не «чарівна кнопка». Воно має серйозні наслідки, про які варто знати до початку.

Що ви отримуєте (плюси): припинення нарахування пені та штрафів, зупинення виконавчих проваджень, захист від коллекторського тиску, списання боргів після процедури.

Що втрачаєте (мінуси): втрата майна (продаж на аукціоні), кредитні обмеження на 5 років, заборона на повторне банкрутство протягом 5 років, обов’язок повідомляти про статус банкрута перед укладенням договорів, публічність інформації.

Що залишається: згідно із законом – єдине житло (якщо не в іпотеці), предмети першої необхідності, кошти в межах прожиткового мінімуму.

Альтернативи банкрутству – що спробувати до подання заяви

Банкрутство – крайній захід. Перед ним варто спробувати інші варіанти:

• Реструктуризація боргів з банком. Багато банків готові піти назустріч, якщо звернутися до прострочень: збільшити термін, зменшити платіж, дати кредитні канікули.
• Переговори з коллекторами. Якщо борг уже передано коллекторській компанії, часто можна домовитися про списання частини боргу в обмін на одноразову оплату решти.
• Продаж майна самостійно. Це дає більше контролю над ціною, ніж аукціон у справі про банкрутство.

5 найпоширеніших помилок боржників (і як їх уникнути)

1. Приховування майна. Суд перевіряє операції за останні роки – переписування квартири на родича не «хитрість», а підстава для відмови.

2. Подання заяви без підготовки. Неповний пакет документів або помилки – суд повертає заяву, ви втрачаєте час, а кредитори нараховують пеню.

3. Очікування автоматичного списання всіх боргів. Не списуються аліменти, відшкодування шкоди та борги через кримінальні правопорушення.

4. Відсутність комунікації з кредиторами. Якщо не повідомити банки про наміри – вони можуть оскаржити процедуру в суді.

5. Економія на юристі. Банкрутство – складна процедура. Спроба «зекономити» часто закінчується відмовою і втраченим часом.

Реальні кейси: як це виглядає на практиці

Кейс №1.

ФОП, який втратив бізнес через війну. Олександр, 42 роки, Київ. До 2022 року мав виробництво меблів. Після початку війни втратив приміщення, обладнання, клієнтів. Борг – 850 000 грн. Звернувся до адвоката, подав заяву. Суд визнав неплатоспроможним, продали залишки обладнання, частину списали. Сьогодні він працює без боргового тягаря.

Кейс №2.

Валютна іпотека. Ірина, 38 років, Львів. У 2013 році взяла іпотеку 80 000 доларів (тоді 640 000 грн). Через 10 років курс змінився – борг став 3 200 000 грн, зарплата не змінилася. Ірина подала на банкрутство. Квартиру продали на аукціоні, частину боргу списали. Вона втратила житло, але звільнилася від непосильного боргу.

Що змінилося у 2025–2026 роках

Для тих, хто стежить за законодавчими змінами, ось головне (станом на 2026 рік):

• Скасовано обов’язкову вимогу про мінімальну суму боргу – достатньо одного з трьох критеріїв;
• Відсутність авансу 45 420 грн (під час воєнного стану) – можна укласти угоду з арбітражним керуючим;
• Зростання кількості справ – у 2025 році 1371 справа проти 962 у 2024-му.

Джерело статистики: офіційний звіт Верховного Суду.

Короткий підсумок – 3 головних висновки

• Банкрутство – інструмент, а не панацея. Воно підходить далеко не всім. Якщо є майно для продажу – спочатку спробуйте домовитися з кредиторами.
• Головна умова – неплатоспроможність, а не сума боргу. З 2025 року достатньо одного з трьох критеріїв.
• Наслідки – серйозні. 5 років без кредитів, публічність, втрата майна. Але для багатьох це єдиний спосіб почати з чистого аркуша.

Матеріал має інформаційний характер і не є юридичною консультацією. У конкретних ситуаціях звертайтеся до практикуючого юриста.