Арешт рахунку за борги в 2026: скільки можна зняти, як повернути доступ і чому банк не допоможе

Картка перестала працювати в супермаркеті, а в додатку банку — червоне повідомлення про обмеження операцій. Перша думка: зателефонувати на гарячу лінію і вимагати розблокування. Це помилка, яка коштує дорогоцінного часу. Банк не ухвалює рішення про арешт — він лише виконує постанову державного або приватного виконавця. І в 2026 році правила змінилися настільки, що порада «почекайте, розберуться» більше не працює.

Чому картку заблокували: три різні сценарії, які плутають навіть юристи

Українські ЗМІ змішують три абсолютно різні ситуації під однією назвою «блокування картки». Це створює хаос у голові боржника і веде до неправильних дій. Розберемо чітко.

Ключова відмінність: при виконавчому арешті дзвінок у банк — марна трата часу. Працівник гарячої лінії побачить постанову виконавця в системі і скаже, що розблокувати він не може. Це не відмовка — це закон. Банк зобов’язаний виконати постанову і не має права оцінювати її законність.

Як відрізнити арешт від банківської блокування за 30 секунд

Відкрийте додаток банку. Якщо там написано «рахунок арештовано» або «обмеження накладено відповідно до постанови виконавця» — це ісполнительний арешт. Якщо повідомлення звучить як «підозріла операція, зверніться в банк» або «картку заблоковано для вашого захисту» — це внутрішнє рішення банку. У першому випадку гарячу лінію банку можна не чіпати. У другому — без неї не обійтися.

Скільки грошей можна витратити з арештованого рахунку: точна цифра на 2026 рік

Після скасування пільгового правила про 100 тисяч гривень (воно діяло з березня 2022 до квітня 2023 року) багато хто вважає, що з арештованого рахунку взагалі нічого не зняти. Це не так. Закон залишив механізм, але зробив його заявним — тепер потрібно діяти активно, а не розраховувати на автоматику.

До речі, багато хто про це не знає. Але є нюанси, про які мовчать більшість джерел:

• Тільки один рахунок — навіть якщо у вас рахунки в п’яти банках, виконавець визначає лише один для видаткових операцій;
• Не залежить від кількості проваджень — якщо арест накладено за трьома різними боргами, ліміт все одно 17 294 грн, а не потроєний;
• Тільки після заяви — сам по собі рахунок не стає «видатковим». Потрібно подати заяву до виконавця, який наклав арешт;
• Не поширюється на депозити — якщо гроші на вкладному рахунку, виконавець може стягнути кошти і з них, і строк договору вкладу не продовжується

Чи можна отримати більше 17 294 грн, якщо на рахунок надходить зарплата

Так, але не автоматично. Зарплатні та пенсійні кошти мають спеціальний правовий статус. Відповідно до частини 4 статті 59 Закону «Про виконавче провадження», якщо ви доведете, що рахунок — зарплатний, виконавець зобов’язаний зняти арест з цих коштів. І тут важливо: підводний камінь, який підтвердив Верховний Суд.

Що це означає на практиці: не варто чекати, поки банк сам розбереться. Візьміть у банку довідку про те, що рахунок відкритий для зарахування заробітної плати, додайте довідку з роботи і несіть виконавцю. Без цих документів виконавець може відмовити в знятті арешту, і суд його підтримає.

Які кошти взагалі не можуть бути арештовані

Перелік захищених коштів визначений статтею 73 Закону «Про виконавче провадження»:

• Пенсії та державна соціальна допомога (крім аліментів);
• Допомога при народженні дитини;
• Допомога ВПО за окремими програмами;
• Аліменти, які отримуєте ви (якщо ви — не боржник за аліментами);
• Кошти від продажу єдиного житла — протягом 6 місяців;
• Виплати по соціальному страхуванню (лікарняні, декретні).

Пам’ятайте: після зарахування на рахунок кошти втрачають «цільовий» статус і стають звичайним вкладом. Тому довідка про походження коштів потрібна до моменту арешту, а не після.

Закон №4833-IX: що змінилося в 2026 році і чому це важливо для боржників

7 квітня 2026 року Верховна Рада прийняла закон, який кардинально змінює правила гри. Не для всіх — але для тих, у кого борг до 86 470 грн, нововведення спрощують життя.

Це працює так:

І тут важливе «але». Механізм запрацює повноцінно після ухвалення підзаконних актів Мін’юсту і технічної інтеграції всіх банків з АСВП. Закон набирає чинності 23 жовтня 2026 року. До цього моменту старий порядок: після погашення боргу потрібно самостійно звертатися до виконавця з заявою про зняття аресту.

Алгоритм дій боржника: що робити в перші 48 годин

Час працює проти вас. Чим довше ви чекаєте, тим більше шансів, що виконавець встигне стягнути кошти з усього рахунку. Діяти потрібно за чітким планом.

Крок 1. З’ясуйте, хто наклав арешт

Найшвидший спосіб — додаток «Дія». Розділ «Послуги» → «Виконавчі провадження». Там відображаються всі відкриті провадження, номери, суми боргу, прізвище виконавця. Якщо «Дія» недоступна — телефонуйте в банк, але не з вимогою розблокувати, а з проханням назвати номер постанови про арешт та прізвище виконавця.

Крок 2. Оцініть ситуацію

Визначіть три параметри:

• Сума боргу — до 86 470 грн чи більше? Від цього залежить, чи спрацює автоматичне зняття арешту;
• Природа коштів на рахунку — зарплата, пенсія, соцвиплати, підприємницька діяльність?
• Тип рахунку — поточний, зарплатний, депозитний, накопичувальний?

Крок 3. Подайте заяву про визначення видаткового рахунку

Якщо вам потрібен доступ до 17 294 грн на місяць — подавайте заяву до виконавця, який наклав арест. Заява подається:

• У паперовій формі — нарочно або поштою;
• В електронній формі — на офіційну електронну пошту виконавця з КЕП.

Заява повинна містити: номер рахунку (IBAN), назву банку, прохання визначити цей рахунок для видаткових операцій у межах 2 МЗП. Виконавець зобов’язаний розглянути заяву і винести постанову. Без цієї постанови банк не відкриє доступ навіть до 17 294 грн.

Крок 4. Якщо кошти захищені — подавайте заяву про зняття арешту (паралельно)

Зберіть пакет документів:

• Довідка банку про призначення рахунку (зарплатний, пенсійний);
• Довідка з роботи про зарахування зарплати на цей рахунок або виписка з Пенсійного фонду;
• Виписка по рахунку, яка підтверджує походження коштів.

Подайте до виконавця з проханням зняти арешт відповідно до пункту 1 частини 4 статті 59 Закону. Виконавець зобов’язаний зняти арешт не пізніше наступного робочого дня після отримання документів.

Коли арешт незаконний: підстави для оскарження

Не кожен арешт законний. Іноді виконавець діє з порушеннями, іноді борг взагалі не ваш. Ось ситуації, коли оскарження має високі шанси на успіх.

Арешт накладено після закриття виконавчого провадження

Велика Палата Верховного Суду у постанові від 14 травня 2025 року (справа № 2/1522/11652/11) чітко визначила: арешт майна має тимчасовий характер. Якщо виконавче провадження закрите або виконавчий документ повернено стягувачу — арешт не може зберігатися роками. Це невиправдане втручання у право власності.

У справі, яку розглядав ВСУ, арешт на все майно боржника зберігався з 2014 року, хоча виконавче провадження було закрите ще в 2016-му. Верховний Суд скасував рішення судів нижчих інстанцій і направив справу на новий розгляд, вказавши: виконавець зобов’язаний був зняти арешт при закритті провадження.

Виконавець відмовляється знімати арешт з захищених коштів

Якщо ви надали всі документи, що підтверджують спеціальний режим рахунку, а виконавець проігнорував заяву — це бездіяльність. Оскаржуйте:

• Спочатку — начальнику відділу ДВС, якому підпорядковується виконавець;
• Якщо безрезультатно — до суду зі скаргою на бездіяльність.

Верховний Суд у постанові від 1 квітня 2026 року (справа № 2-40/11) наголосив: належним способом захисту є оскарження рішень, дій чи бездіяльності виконавця, а не вимога «зобов’язати виконати рішення суду». Останнє формулювання суд відхилить — адже закон і так зобов’язує виконавця діяти.

Арешт накладено за борг, який ви не визнаєте

Три типові ситуації:

Терміни: скільки чекати на результат

Одна з головних причин паніки — невідомість. Коли знімуть арешт? Скільки триватиме суд? Ось реальні терміни на 2026 рік:

Питання-відповідь:

Борг погашено — а кошти все ще заблоковані. Скільки чекати?

Якщо борг до 86 470 грн і ви погасили його повністю — арешт знімається автоматично через АСВП не пізніше наступного робочого дня після формування повідомлення. Але, це запрацює лише з 23 жовтня 2026 року. До цієї дати — подавайте заяву до виконавця про зняття арешту, банк чекає на його постанову. Якщо арешт не знявся протягом 5 робочих днів після погашення — телефонуйте виконавцю або подавайте скаргу на бездіяльність.

Скільки коштів залишиться на рахунку після звернення стягнення?

Залежить від суми боргу. Виконавець стягує кошти в межах суми, необхідної для задоволення вимог стягувача, виконавчого збору (10% від суми стягнення, мінімум 100 грн), витрат на виконавчі дії та штрафів. Якщо на рахунку 50 000 грн, а борг 15 000 грн + збір 1 500 грн + витрати 500 грн — спишуть 17 000 грн, 33 000 грн залишаться. Якщо борг більший за залишок — спишуть все, крім суми, що підпадає під захист (17 294 грн на видатковому рахунку або захищені категорії).

Що робити, якщо виконавець не реагує на заяву протягом місяця?

Оскаржуйте бездіяльність. Спочатку — начальнику відділу ДВС, якому підпорядковується виконавець. Якщо і там тиша — до суду зі скаргою на бездіяльність. Судовий збір не сплачується. Верховний Суд у постанові від 1 квітня 2026 року підкреслив: належним способом захисту є оскарження конкретних дій чи бездіяльності виконавця, а не вимога «зобов’язати виконати закон». Формулюйте скаргу чітко: вказуйте, яку саме постанову або дію ви оскаржуєте, які ваші права порушено, яких наслідків ви просите.

Чи можна відкрити новий рахунок в іншому банку, поки діє арешт?

Технічно — так, але безглуздо. Закон №4833-IX зобов’язує банки повідомляти виконавця про відкриття або закриття рахунків боржників у день операції. Виконавець отримує повідомлення і зобов’язаний накласти арешт на новий рахунок не пізніше наступного робочого дня. Єдиний вихід — легально погасити борг або оскаржити його. Спроби «сховати» гроші на новому рахунку приречені на провал і можуть мати неприємні наслідки.

Чи діє арешт на криптовалютні гаманці та електронні гроші?

Так, з 2026 року — прямо. Закон №4833-IX розширив коло активів, на які можна звернути стягнення: тепер це не тільки банківські рахунки, але й електронні гроші, електронні гаманці, цінні папери в електронній формі. Виконавець отримує доступ до інформації про електронні гаманці через інтеграцію АСВП з фінансовими установами. Криптовалютні біржі, зареєстровані в Україні, також підпадають під контроль. Якщо біржа за кордоном — механізм складніший, але не неможливий.

Чи захищене єдине житло від стягнення?

Так, якщо борг до 432 350 грн. З 2026 року поріг підвищено з 20 до 50 мінімальних заробітних плат (50 × 8 647 = 432 350 грн). Якщо борг менший — на єдине житло та земельну ділянку під ним стягнення не звертається. Винятки: іпотека, відшкодування шкоди життю/здоров’ю, кримінальне правопорушення. Для військовослужбовців — повна заборона на період воєнного стану + 1 рік незалежно від суми боргу.

Висновок: три правила, які економлять час і гроші

Арешт рахунку — це не вирок. Це тимчасовий захід, який має чіткі правила гри. Запам’ятайте три речі:

Якщо ситуація складна — борг оспорюється, сума значна, виконавець ігнорує звернення — зверніться до адвоката. Але навіть перед зустріччю з юристом пройдіть описані кроки: з’ясуйте номер провадження, зберіть документи, оцініть суму боргу. Це заощадить і ваш час, і гроші на консультацію.